Cara Menghitung Perkiraan Dana Pensiun dari JHT, JP, Pesangon dan DPLK (Contoh Lengkap)
Langkah menghitung kebutuhan dan perkiraan dana pensiun: kebutuhan bulanan, saldo JHT, manfaat JP bulanan, pesangon PP 35/2021, lalu menutup kekurangan dengan DPLK. Contoh angka lengkap.
Untuk memperkirakan dana pensiun, hitung dua sisi: berapa yang Anda butuhkan setiap bulan setelah berhenti bekerja dan selama berapa tahun, lalu berapa yang akan datang dari setiap sumber, yaitu saldo JHT (sekaligus), Jaminan Pensiun (bulanan, mulai usia pensiun JP), pesangon dari pemberi kerja, dan tabungan DPLK atau DPPK. Selisih kedua sisi adalah kekurangan yang perlu Anda tutup sejak sekarang. Semua angka di bawah ilustratif dan memakai nilai uang hari ini; ini informasi umum, bukan nasihat keuangan.
Panduan ini adalah pintu masuk kategori Simulasi & Checklist. Setiap langkah punya panduan rinci yang ditautkan.
Langkah 1: tentukan kebutuhan bulanan dan lamanya
Mulailah dari pengeluaran rumah tangga saat ini, lalu sesuaikan: cicilan rumah mungkin lunas, biaya anak sekolah berkurang, tetapi biaya kesehatan biasanya naik. Banyak orang memakai kisaran 60–80% dari pengeluaran saat bekerja sebagai titik awal, lalu menyesuaikannya.
| Unsur | Contoh (ilustratif) |
|---|---|
| Kebutuhan bulanan dalam nilai hari ini | Rp5.000.000 |
| Usia berhenti bekerja | 56 tahun |
| Perencanaan sampai usia | 80 tahun |
| Lama masa pensiun | 24 tahun = 288 bulan |
| Kebutuhan total (tanpa imbal hasil) | 5.000.000 × 288 = Rp1.440.000.000 |
Memakai nilai uang hari ini dan mengabaikan imbal hasil maupun inflasi adalah penyederhanaan yang disengaja: keduanya kira-kira saling meniadakan bila dana pensiun Anda tumbuh setara inflasi. Bila Anda ingin lebih teliti, jalankan skenario dengan imbal hasil riil (imbal hasil dikurangi inflasi).
Langkah 2: perkirakan saldo JHT
Andi, 35 tahun, upah Rp7.000.000, saldo JHT saat ini Rp10.000.000. Iuran JHT 5,7% × 7.000.000 = Rp399.000 per bulan selama 21 tahun sampai usia 56.
| Asumsi hasil pengembangan | Perkiraan saldo JHT usia 56 |
|---|---|
| 3% per tahun | ± Rp159 juta |
| 5% per tahun | ± Rp206 juta |
Hitungan ini memakai simulasi saldo JHT. Contoh dengan kenaikan upah dan beberapa skenario ada di simulasi saldo JHT dengan contoh hitung. Penting: angka ini hanya tercapai bila JHT tidak dicairkan setiap kali pindah kerja.
Langkah 3: perkirakan Jaminan Pensiun bulanan
Rumus manfaat pensiun hari tua JP adalah 1% × masa iuran (tahun) × rata-rata upah tertimbang. Andi mulai ikut JP pada usia 25 dan berhenti bekerja pada 56, sehingga masa iurannya 31 tahun.
| Langkah | Hitungan | Hasil |
|---|---|---|
| Manfaat bulanan | 1% × 31 × 7.000.000 | Rp2.170.000 |
| Usia mulai dibayar | Andi lahir 1991; usia pensiun JP terus naik 1 tahun tiap 3 tahun | 65 tahun |
| Lama diterima sampai usia 80 | 15 tahun × 12 | 180 bulan |
| Nilai total (tanpa imbal hasil) | 2.170.000 × 180 | Rp390.600.000 |
Perhatikan bahwa usia pensiun JP untuk generasi Andi akan mencapai batas 65 tahun, sedangkan ia berhenti bekerja pada 56. Ada jeda sembilan tahun tanpa JP. Rumus lengkap dan batas minimum-maksimum ada di cara hitung manfaat JP bulanan.
Langkah 4: perkirakan pesangon pensiun
Bila Andi pensiun dari pemberi kerja terakhir setelah 12 tahun masa kerja dengan upah Rp7.000.000, PP 35/2021 Pasal 56 memberi 1,75 × uang pesangon + 1 × UPMK + uang penggantian hak.
| Komponen | Hitungan | Hasil |
|---|---|---|
| Uang pesangon (masa kerja ≥ 8 tahun = 9 bulan upah) | 1,75 × 9 × 7.000.000 | Rp110.250.000 |
| UPMK (12 s.d. < 15 tahun = 5 bulan upah) | 1 × 5 × 7.000.000 | Rp35.000.000 |
| Subtotal | Rp145.250.000 |
Uang penggantian hak (cuti yang belum diambil dan lain-lain) ditambahkan sesuai kasus. Pesangon dapat diperhitungkan dengan iuran program pensiun yang dibayar pengusaha, dan formula pesangon bisa berubah setelah UU ketenagakerjaan baru berlaku. Lihat hitung pesangon pensiun.
Langkah 5: jumlahkan dan cari kekurangan
| Sumber | Perkiraan (nilai hari ini) |
|---|---|
| JHT (asumsi 5%) | Rp206.000.000 |
| Pesangon | Rp145.250.000 |
| JP bulanan usia 65–80 | Rp390.600.000 |
| Total | ± Rp742.000.000 |
| Kebutuhan | Rp1.440.000.000 |
| Kekurangan | ± Rp698.000.000 |
Kekurangan ini perlu ditutup dengan tabungan pribadi, misalnya DPLK. Untuk mengumpulkan Rp698 juta dalam 21 tahun, iuran yang dibutuhkan sekitar Rp1,57 juta per bulan dengan asumsi imbal hasil bersih 5%, atau sekitar Rp1,99 juta dengan asumsi 3%. Hitungan iuran yang dibutuhkan dibahas di simulasi iuran DPLK untuk target dana.
Harga menunda (ilustratif)
| Mulai menabung untuk kekurangan Rp698 juta | Jangka waktu sampai usia 56 | Iuran bulanan (asumsi 5% bersih) |
|---|---|---|
| Usia 35 | 21 tahun | ± Rp1,57 juta |
| Usia 45 | 11 tahun | ± Rp3,98 juta |
Menunda sepuluh tahun membuat iuran yang dibutuhkan naik lebih dari dua setengah kali. Bila angka ini terasa berat, ada tiga tuas lain yang bisa digerakkan: menurunkan kebutuhan bulanan (misalnya melunasi rumah sebelum pensiun), bekerja beberapa tahun lebih lama, atau menambah masa iuran JP agar manfaat bulanan lebih besar. Setiap perubahan bisa dimasukkan kembali ke tabel di atas.
Langkah 6: sumber lain dan kasus khusus
- ASN menghitung pensiun dengan rumus Taspen yang berbeda; lihat pensiun ASN lewat Taspen.
- Terkena PHK sebelum pensiun: JKP memberi uang tunai sementara, bukan bekal pensiun; lihat hitung manfaat JKP.
- Pencairan JHT saat berhenti kerja mengikuti syarat tertentu; lihat syarat pencairan JHT.
- Tandai langkah persiapan dengan checklist persiapan pensiun.
Pertanyaan umum
Apakah saya perlu memasukkan inflasi?
Bila semua angka memakai nilai uang hari ini dan asumsi imbal hasil riil, inflasi sudah diperhitungkan secara kasar. Bila Anda memakai angka nominal masa depan, kebutuhan juga harus dinaikkan dengan inflasi.
Bagaimana jika saya tidak tahu berapa lama akan hidup?
Rencanakan lebih panjang dari rata-rata, misalnya sampai 80 atau 85 tahun. Pensiun bulanan seumur hidup seperti JP dan anuitas membantu mengurangi risiko dana habis.
Apakah pajak perlu dikurangkan?
Ya, untuk perkiraan yang teliti. JHT, pesangon dan manfaat pensiun sekaligus dikenai PPh final menurut PP 68/2009, sedangkan pensiun bulanan dikenai PPh 21. Untuk perencanaan awal, kurangi beberapa persen sebagai cadangan.
Seberapa sering hitungan ini perlu diulang?
Setahun sekali, atau ketika upah, pekerjaan atau status keluarga berubah.
Sumber resmi
- BPJS Ketenagakerjaan — saldo JHT dan masa iuran JP di aplikasi JMO
- Otoritas Jasa Keuangan — informasi DPLK dan DPPK
- JDIH Kementerian Ketenagakerjaan — PP 35/2021
- Sikapi Uangmu OJK — edukasi perencanaan keuangan pensiun
